A pontozási modell értékelésére hitelképességének a hitelfelvevő

Szinte mindenki, aki valaha is kapott elutasítást a kölcsön, a menedzser hallotta ezt a mondatot: „A döntés pontozási rendszer. A megbízhatóságra, mint a hitelfelvevő számok nem helyes. " Mi ez a szabály, hogy az ilyen pontozás, és hogyan lehet „hitel érzékelő”, hogy „kiváló”? Próbáljuk megérteni.

áttekintés

Szóval, mi pontozási? Ez az egyedülálló rendszer értékelése megbízhatóságát a hitelfelvevő alapján számos paraméter. Amikor egy személy érvényes kölcsön, az első dolog, amit ajánlkozott - töltse ki az űrlapot. Kérdőív dolgozott az oka. Ez a pontozási modell értékelése a potenciális hitelfelvevő. Attól függően, hogy a válasz az egyes elemekhez rendelt egy bizonyos számú pontot. Minél több, annál nagyobb a valószínűsége, hogy egy pozitív döntés támogatási alapok.

Itt van egy ellentmondás. Ha van egy negatív hitel történelem, majd tovább a kérdésekre adott válaszok és a pontok száma általában nem számít. Már ez a tény önmagában is elegendő az elutasítás.

Pontozási célokat és feladatokat a jelenlegi bankok

Bármilyen pontozási modellt az hitelrendszer, be annak érdekében, hogy ezeket az eredményeket:

• növeli a hitelállomány miatt csökken a részesedése az indokolatlan elutasítások hitelek;
• gyorsulás a potenciális hitelfelvevő eljárásokat;
• csökkentése nem kölcsön visszafizetése alapok
• minőségének és pontosságának a hitelfelvevő;
• központosított adatok tárolása a kliens;
• csökken tartalék összege valószínű hitelezési veszteségek;
• értékelését a változás dinamikája az egyes hitel számlák és teljes hitelállomány egészében.

Credit Score: Hogyan működik?

E célok elérése érdekében a Bank a hitelbírálat modell értékelést. Ez magában foglalja a minimális hatása van az eredménye elleni előítéletet a vezető vagy az összejátszás a banki alkalmazottak.

Gyakorlatilag az összes információt be formájában meg kell erősíteni a jelenlétét a dokumentumokat. A bank vezető végzi ebben az esetben a tisztán technikai szerepet - adatokat ad meg a program. Amikor az összes elem a kérdőív kezd forogni, a számítógépes program kiszámítja és megjeleníti az eredményt - a pontok száma van. Aztán a helyzet alakulhat ki, különböző módokon.

Ha gólt túl kevés pontot, akkor biztos lehet benne elutasításra kerül kölcsön.

Pontok száma kiderült, hogy sokkal magasabb, mint az átlag? Ha a hitel összegét kicsi, döntést lehet hozni a helyszínen. Ha a kérelmező egy szép lenyűgöző mennyiségű, akkor bejelentette, hogy az első szakaszban a tesztet telt el, és a kérelmet juttatott a biztonsági szolgálatok a bank.

Pontok száma „lebeg” poseredinke? A menedzser valószínűleg szükség lesz egy társ-aláíró, illetve kijelölhet egy sor további ellenőrzéseket.

típusú pontozási

Általában a pontozási modell áll hétféle értékelést, amelyből négy vonatkozó hitel és három - a marketing. Mert hitelezési gyakorlat jellemző az ilyen típusú pontozás:

1. Az alkalmazás (Application-pontozás). Ez a modell a leggyakrabban használt, hogy értékelje a megbízhatóság és a fizetőképesség az ügyfelek. Épült, mint már említettük, az elbírálás a kérdőívet, és hogy az egyes válasz megfelelő számú pontot.
2. Csalás (csalás-scoring). Segít számítani a potenciális csalók, akik sikerült átadni az első fázisban a tesztelés. Elvek, módszerek és vizsgálati módszerek a csalás üzleti titoknak az egyes bank.
3. Prediction viselkedés (Behavioral-scoring). Itt az elemzés a hitelfelvevő magatartás vonatkozásában a hitel, a valószínűsége változások a fizetés. Az eredmények szerint az elvégzett értékelés kiigazítás a maximális hitel összegét.
4. A munka-visszatérítés (Collection-scoring). Ezt a modellt alkalmazva problémás hitelek, a nem fizetett tartozás visszafizetését színpadon. A program segít létrehozni egy cselekvési tervet a hitel egy figyelmeztetést, hogy elé a bíróság vagy a behajtási cégek.

A másik három faj a következők:

1. Eladás előtti becslés (Pre-Sale) - meghatározza a lehetséges hitelfelvevő kell, lehetővé teszi számunkra, hogy további egy vagy másik termék.
2. Response (Response) - értékeli a valószínűsége ügyfél hozzájárulása a javasolt hitelezési programot.
3. Értékelése kimerültség (kopás) - értékeli a valószínűsége annak, hogy az ügyfél megszűnik a kapcsolat a bank ebben a szakaszban, vagy a jövőben.

Hátrányok pontozási rendszer

Hitelképességének értékelése egyének megvannak a maga hátrányai. A legfontosabb az, hogy a rendszer nem eléggé rugalmas, és nehezen illeszthető az aktuális paramétereket. Például a pontozási elfogadott modell az Egyesült Államokban, akkor a legmagasabb pontszámot fejenként, módosítsa a nagyszámú munkahelyet. Az ilyen személy tekinthető méltó szakember nagy a kereslet a munkaerőpiacon. Ami minket ez a tény játszik kegyetlen tréfát a hitelfelvevő. A legtöbb pontot kapja az ember csak egy bejegyzés a munkaerő. Ha a hitelfelvevő gyakran változnak a munkáltatók, akkor megbízhatatlan, civakodó és rossz ember. A minősítés a szemében a bank gyorsan csökken, mert a következő elbocsátás nem követik az új munkát, ami azt jelenti, hogy a fizetési késedelmek megkezdődik.

Alkalmazkodni a rendszer, hogy maximalizálja a életkörülményeket, kérdőívek értékelésére kell tervezni szakemberek a legmagasabb besorolási és minősítési. De a kapott eredmények ily módon továbbra is függ a vélemények és befolyása az ember. Tehát teljesen pártatlan értékelés még mindig nem működik.

Tehát minden olyan pontozási rendszer legalább két hátránya van:

• A magas költségek alkalmazkodás a modern valóság;
• befolyása szubjektív szakértői véleményt a választás az ügyfél értékelési modellek.

Különben is, az értékelési rendszer sem tökéletes. Az a tény, hogy a pontozás veszi csak a hivatalos helyzet. A rendszer nem képes felmérni a valóságot helyesen. Például, ha egy ügyfél egy kis szoba egy közös az Arbat, a rendszer adja neki a legmagasabb pontszámot. Elvégre van egy moszkvai tartózkodási engedélyt, és szállást központjában. A kastély néhány ezer négyzetméteres, található egy kis falu a parton a Fekete-tenger, a rendszer a továbbiakban: „a ház a falu”, és csökkenti a minősítés hiánya a Moszkva regisztráció.

Milyen adatok vesznek részt a modell építését

Azokban az esetekben, amikor a hitelképesség vizsgálata során a természetes személyek, a banki alkalmazott kell alapulnia számos kritérium. Mindegyikük lehet három csoportba sorolhatók, amelyek mindegyike tartalmaz számos mutató.

személyes:

• útlevél adatait ;
• családi állapot;
• életkor;
• a gyermekek jelenlétében, azok számát és életkorát.

pénzügyi:

• tőkeösszegének havi jövedelem;
• alkalmazási helye helyzetben;
• a rekordok száma a munkafüzetben;
• a foglalkoztatási időszak az utóbbi társaság;
• tehermentes (tartozása hitelek, gyermektartás és egyéb juttatások);
• jelenlétében saját otthonukban, autók, bankszámlák és betétek.

további:

• megléte kiegészítő jövedelemforrások, nem erősítette meg a dokumentumot;
• annak lehetőségét, hogy a kezes;
• egyéb információk.

A pontozási modell értékelésére hitelképességének a jogi személy épül egy kicsit másképp. Itt a legfontosabb paraméterek tekinthetők pénzügyi teljesítményét. De mivel ezek kiszámítása a pénzügyi kampány jelentéseket a kérelmező, amely esetben állítható. Mivel ez a lehetőség objektív értékelését jelentősen csökken. Tehát, hogy értékelje a jogalanyok használt pontozási dinamikus teljesítményt.

Az első lépés alapja az információk gyűjtése, hogy nem lehet számítani az anyag paramétereit. Ezek közé tartozik a goodwill, a piaci pozíció, szakértői véleményt a pénzügyi és gazdasági stabilitás.

A következő lépés - a meghatározása pénzügyi mutatók. Itt tanulmányozzuk a likviditási mutatók, saját források, objektív mutatók a pénzügyi stabilitás, a nyereségesség, a forgalom alapok és így tovább.

Az eredmények szerint a két független értékelést a bank úgy dönt, hogy a kölcsönt.

Ki tudja, hogy a magas pontszámot

Ha beszélünk az egyének, akkor ott van a kölcsönvevő értékelést is kell végezni sokféleképpen. Sok tényező, ami pozitívan befolyásolja a értékelése:

• magas fizetés;
• amelynek saját ingó és ingatlan vagyon;
• hosszú távú szállást egy adott régióban;
• jelenlétében betétek;
• dokumentumfilm bizonyítéka jövedelem;
• jelenléte otthon és a munkahelyen vezetékes telefon;
• Megerősítés munkahelyek, különösen az állami vállalatok és az állami szektorban;
• nyitott számlák (betét, kiszámított nyugdíjat), a hitelező bank;
• jelenlétében nagy mennyiségű előleg ha vásárol jelzálog vagy autó hitel;
• annak lehetőségét, hogy tanácsot, társ-hitelfelvevő vagy kezes;
• kiváló hitel történelem.

Hogyan csalnak a rendszer, és azt tenni?

Úgy gondoljuk, hogy ha a vizsgálatot végeznek lélektelen gép, akkor lehet, hogy elhitesse vele, megtudja előre a „helyes” választ a kérdésekre. Sőt, egyáltalán nem.

Pontozási modell ügyfél értékelése van kialakítva oly módon, hogy az összes választ a kérdésekre lehet ellenőrizni segítségével a megfelelő dokumentumokat. Ezen kívül a bankok gyakran együtt az egész hálózatot, és dobja az eredmények a vizsgálatok egy közös rendszert. Tehát, ha a folyamat további ellenőrzés megtévesztés látható lesz, vastag kereszt kerül a hírnév hitelfelvevő. Sehol és soha nem kapsz kölcsön.

Díszít valóság lehet próbálni csak abban az esetben, ha az adatok csak a kliens szavait kerülnek be a rendszerbe. Azonban a megállapítás egy ilyen bank nehéz, és van olyan uzsora érdeke, hogy te magad nem akar az elismerésre.

A pontozás és a hitel történelem

Ha figyelembe vesszük, hogy legalább a lakosság fele hazánk már volt tapasztalata a kölcsönért az első soraiban hozam mutató értékelésének a hitelfelvevő, mint a hitel történelem. Mivel a BCI egy ideig pótolni adatokat hitelfelvevők mikrofinanszírozási intézmények és más hasonló intézmények, a piacon megjelent scoring modellek korrigált jelenlétét és állapotát hitel történelem.

Ezek a modellek becslése a nemteljesítési valószínűség hitelfelvevők alapok, az esemény a bűnözés mennyiségi visszafizetett hitelek és egyéb paramétereket.

Ezen kívül a Bank szolgáltatást kínál az automatikus tájékoztatás ügyfelek. Csatlakoztat egy ilyen szolgáltatás, a bank fogja tudni:

• A számlanyitás az ügyfél által más pénzügyi intézmény;
• átvételét az új hitelek;
• az előfordulása olyan bűnözés;
• Új útlevél adatait az ügyfél;
• megváltoztatni a korlátokat a számlák, hitelkártyák és így tovább.

Ez tovább módosíthatja a rendszer a banki scoring és kap maximális információt a potenciális hitelfelvevők.